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更新时间:2019年11月11日 08:54:56

支付机构服务亟待下沉

■ 程维妙 

    曾借着人口和市场红利,在3年时间里将交易笔数从不到400亿?#19990;?#21319;至近1800亿笔的非银行支付机构们,将面临着变革。
    2019年,先是年初“断直连”大限到来,第三方支付机构集体进入“后备付金时代”;央行数字货币未出先火,理论效力超过支付宝、微信支付等;国际支付巨头PayPal入华,伴随“外?#26149;?#23578;会否念经”的讨论竞争愈发激烈。同时,监管亦没有?#28504;桑?#29615;迅支付今年7月领到巨额罚单,刷新支付业大额罚单纪录。
    后备付金时代
    支付机构躺着挣钱时代结束
    和其他金融领域主基调一样,支付行业的2019年也在严监管下度过。
    最先到来就是“断直连”大限。根据央行规定,到2019年1月14日实?#30452;?#20184;金100%集中交存。从央?#20449;?#38706;的数据看,备付金规模早已步入万亿量级。
    ?#23548;?#19978;,备付金交存比例是阶梯式递增,共历时了近两年时间,支付机构已有充足预期,也消化了大部分影响。但业内人士表示,支付机构因此出现的收入缺口是无法忽视的,尤其对于以预付卡等“吃息差”业务为主业的一些中小机构而言影响更甚。
    据亿?#20998;?#24211;统计,2017年之前,网络支付机构备付金收入占总收入比达到11.26%,2018年下降至5.4%,今年“断直连”后为0。
    支付机构与银行的议价权消失,成本压力已开始向?#27809;?#31471;传导,支付机构打法已从“羊毛出在猪身上”回归到“羊毛出在羊身上”。从去年开始,支付机构的牌?#21344;?#26684;已出现缩水,对?#27809;?#30340;补贴优惠政策也陆续减少。公开资料显示,?#36139;?#25903;付市场合计份额超过九成的“双寡头”支付宝、微信支付,从2018年年中开始,或调整了信用卡还款?#20013;?#36153;,或恢复商家收款标准费率。微信支付要求部分通过费率补贴等形式向商户宣传“零费率”、“?#22836;?#29575;?#31508;?#21333;?#38469;?#26381;务的服务商,于2019年2月1日前完成整改。支付宝则是从2月1日起恢复商家收款0.6%的标准费率,此前支付宝曾在2016年将这?#29615;崖视?#24800;到0.55%。
    不能躺在备付金上继续吃利息,意味着支付机构要开发更多业务空间,做金融增值服务或发展聚合支付等模式。这个过程同样伴随严监管。中国支付网统计数据显示,2019年上半年,央行及?#20013;?#20849;对支付机构开出逾50张罚单。
    竞争加剧
    PayPal入场数字货币未出先火
    国际支付巨头PayPal在国庆前夕拿到我国市场“通行证”,其在跨境支付等领域和国内支付机构开?#32423;?#20853;相接。
    “PayPal在跨境支付优势更大,有跨境场景,也?#20449;?#29031;,跨境支付今年增长很快,而且是蓝海领域。”易观?#27835;?#24072;王蓬博表示。目前,PayPal支付平台遍及全球200多个国家和地区,支持100多种货币支付和56种货币提现操作。
    目前国内除银联、支付宝、微信支付等支付巨头外,连连支付、宝付支付等机构也在跨境支付业务上有所布局。
    不过,王蓬博?#27835;?#31216;,短期看,PayPal对国内市场影响不大,因为国内机构费?#23454;汀?BR>    亿?#20998;?#24211;报告显示,PayPal2017年商户服务平均费率为2.53%,扣除成本?#29615;?#29575;约1.55%。支付宝和微信支付在今年2月才刚刚同步将国内商户服务费率提升至0.6%,?#29615;崖式?.3%-0.4%。
    苏宁金融研究院院长助理薛洪言也表示,PayPal入华缺乏C端?#27809;?#22522;础,且大规模获客空间不再。
    今年备受关注的央行数字货币,尚未推出,已一石激起千层浪。央行数字货币研究所所长穆长春表示,与常用的支付宝,微信支付相比,央行数字货币(DCEP)的效力和安全性是最高的。微信、支付宝的电子钱包是商业银行结算,商业银行和电子支付企?#24764;?#33021;破产,而DCEP是法币,具有法偿性。
    中金公司发布的研报预计,在目前?#36139;?#25903;付渗透?#22763;?#36895;提升的背景下、以数字钱包为载体的数字货币会以较快的速度为大众所接受。但考虑到?#27809;?#23545;商业银行、头部支付机构已建立起的信任?#23567;⒁贫?#25903;付习惯的养成和逐渐固化等,数字货币对电子货币影响有限。
    服务下沉
    支付机构加快B端布局
    竞争加剧,支付机构在积极谋变。
    目前,支付宝、微信支付、银联等?#32426;?#20986;各自的刷脸支付产?#32602;?#20854;在便捷性上较扫码支付、指纹支付更胜一筹。“不用掏手机就可以实现支付,现在还在?#27809;?#22521;养阶段,但可能是巨头间超车的一个机会。”王蓬博表示。
    而安全问题也一直绕不开。央行科技司?#22659;?#26446;伟表示,人脸识别支付线下应用风险相对可控,基本具备试点应用的条件,但人脸属于弱隐私生物特征,信息误用风险比较大,数据采集应明确获得客户授权。
    在“后备付金时代”,激?#19994;?#24066;场竞争迫使支付机构不得不加速转型。不少机构已将目光?#26029;駼端,支付宝和微信支付此前加大对线下服务商的扶?#33267;?#24230;即是一个例子,拉卡拉、汇付天下等发力SaaS(Software as a Service,意为软件即服务),银联商务、快钱等机构也在为零售、物业、医疗等数十个行业精准定制“支付+行业”解决方案,满足场景化需求。
    王蓬博表示,第三方支付机构必须去把服务下沉,一是区域下沉,比如原来支付机构拼抢一二线城市,现在得到三四线和更小的城市去;二是服务下沉,比如原来可能给航空公?#23616;?#26159;出个机票,现在可能要包含机场点餐、行李超重缴费等;三是?#27809;?#19979;沉,比如原来服务头部、腰部商户很好,现在要想怎么为更小商户服务更好。
    展望
    产业互联网是下一决胜场
    在“流量枯竭”、监管从严、竞争加剧的环境中,支付业纷纷下沉服务,向产业互联网进军。
    腾讯董事会主席兼首席执行官马化腾表示,产业互联网正成为数字产业化与产业数字化的重要载体,与数字政府和智慧社会是密不可分的整体。拉卡拉创始人、董事长孙陶然表示,在产业互联网时代,包括支付企业在内的所有企业,?#23478;?#20174;经营产品转向经营?#27809;А?BR>    产业互联网被业内视为互联网下半场的主战场,其玩法更看重为B端提供的垂直服务能力,且与C端支付宝、微信的市场地位难以撼动不同,B端尚未?#32428;?#23521;头局面。

 
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